Что такое автокредит и с чем его едят

помощь в получении автокредита

Автокредитование стало неотъемлемой частью нашей с вами повседневной жизни не совсем давно – всего-то полтора десятка лет назад – но уже смогло скоро занять в ней самые прочные позиции. На сегодняшний день, наверное, весьма сложно найти человека в России, ничего не слышавшего и не знающего об выгодных автокредитах – или из личного опыта, или из опыта родственников, друзей или сослуживцев. Но сегодняшняя практика показывает то, что даже заемщикам, которые уже не первый месяц осуществляют ежемесячные выплаты по автокредиту, не всегда могут детально понять все его особенности. И нередки случаи, когда это становится причиной того, что заемщик, не владеющий полной информацией, оформляет более дорогой автокредит или у него появляются некоторые сложности при подаче своей заявки или при погашении собственного долга. Для того, чтобы избежать подобных ошибок, в этой статье предлагаются различные рекомендации по наиболее оптимальному и выгодному заключению договора на кредит при покупке подержанной машины.

Следует отметить, что такие кредиты на сегодняшний день имеют широкое распространение в России – ведь основная причина их оформления кроется в высокой стоимости автомобиля, не позволяющей купить его за наличные средства.

Автотранспорт, уже побывавший в употреблении – это самый бюджетный вариант, если, конечно же, сравнивать его с новым: ведь цена подержанной машины, будет ниже на 15-20% такой же, но совершенно новой. И потом, в процессе дальнейшей эксплуатации стоимость будет продолжать постепенно снижаться: за первый год – до 25-30%, а иногда даже больше, кроме того, чем выше цена новой машины, тем быстрее будет происходить дальнейший процесс ее обесценивания. С учетом того, что средняя цена машины равна примерно 300-400 тысячам рублей, то выгода – очевидна.

Естественно, покупатели, которые решили приобрести автомобиль по наиболее выгодной стоимости (при покупке его в кредит это весьма обоснованное решение), будут в первую очередь, присматриваться к вариантам приобретения подержанного автомобиля необходимой им модели и соответствующей комплектации. Так и происходит сегодня формирование довольно высокого уровня спроса на кредиты на подержанный автотранспорт.

Взгляд банка

Выбрав для себя подержанную машину и в то же время понимая, что собственных наличных средств для его скорейшего приобретения недостаточно, будущий собственник автомобиля неизбежно подходит к решению вопроса о покупке с помощью оформления автокредита. И уже на этом этапе появляются у клиента первые проблемы:

первое, далеко не в каждом банке предлагаются автокредиты на автомобили бывших в употребление (о некоторых причинах будет рассказано дальше);

второе, со стороны кредитного учреждения требования к приобретаемому автомобилю могут иметь существенные отличия по характеристикам машины, выбранной потенциальным клиентом, вследствие чего он сразу может получить отказ в будущем оформлении кредита (или же зачастую банк будет предлагать ему выбрать для покупки совершенно другой вариант);

третье, тонкости расчета размера кредита при выдаче окончательной ссуды далеко не во всех случаях устраивают самого заемщика.

Здесь стоит подробно коснуться таких проблем и их причин. Как всем известно, при выдаче определенного кредита для кредитной организации самое главное –  это обеспечение его полной возвратности (и, конечно же, возвратности всей суммы, плюс причитающиеся к ней проценты). Причем, суммы таких автокредитов большие – и, следовательно, при этом увеличивается и определенный риск невыплаты основного долга по кредиту.

Поэтому для собственной безопасности банковская организация требует от заемщика ценный залог по автокредиту в виде того самого подержанного автомобиля, на приобретение которого он выдает свою ссуду. Если в ситуациях с новым автомобилем, как правило, никаких особых проблем не возникает, то в случае с подержанным автотранспортом необходимо дополнительно брать в учет степень его износа (и в моральном и конечно же в физическом плане), кроме того есть требования к году выпуска, то, как долго и часто он эксплуатировался, километраж пробега, уровень спроса на рынке этой модели, а также банку нужно произвести полный расчет его оценочной стоимости. Исходя из этого становится понятно что это – дополнительные трудозатраты, и не у каждого банка имеются достаточные временные и денежные ресурсы для выдачи подобных кредитов.

Для того чтобы придать выдаче автомобильных кредитов на подержанный автотранспорт наибольшую массовость, в каждом банковском учреждении разрабатываются свои критерии оценки к объекту залога — приобретаемого автомобиля. В качестве таких требований могут выступать различные ограничения, например – дата выпуска (в частности, в залог банк принимает автотранспорт не старше десяти лет), пройденному пробегу, стране, в которой он был произведен (в некоторых банках автокредиты предоставляются исключительно только на подержанные автомобили иностранного производства) и прочее. В результате стало очевидно, насколько реальна и правдоподобна ситуация, когда придя в банк, заемщику просто не дают возможность оформить кредит на выбранный автомобиль, так как тот никак не попадает под установленные банком завышенные требования.

Одно из основных отличий автокредитов на подержанные и новые автомобили состоит в системе расчетов размера кредита. Если при предоставлении автокредита на новый автомобиль банк исходит из ее рыночной цены (то есть той, по которой она покупается в автосалоне), то при приобретении подержанного авто стандартный расчет усложняется.

Сейчас ни для кого уже не является большим секретом, что на вторичном автомобильном рынке одна и та же модель машины может существенно различаться по своей окончательной стоимости, что зависит от даты выпуска, степени изношенности и наличия, видимых и невидимых повреждений, заводской комплектации, прошлого пробега, окраски, того, насколько срочно ее необходимо продать, а также личных симпатий продавца и еще некоторых других факторов. В результате банки не могут основывать свой расчет, только исходя из той стоимости, по которой будет приобретена машина – поскольку она может немало разниться от реальной цены, таким образом, быть как выше ее, так аналогично и ниже. Поэтому при предоставлении автокредита на подержанные машины окончательный расчет оценочной их стоимости будет основываться на специальных разработанных для таких случаев методиках. Если оценочная стоимость в результате оказывается равной или несколько выше рыночной, то тогда никаких проблемных ситуаций возникать не будет; но если оценочная цена существенно ниже рыночной, то тогда покупатель будет вынужден сразу изыскивать резервы, для того чтобы покрыть разницу – поскольку кредит будет ему предоставлен в размере не выше его оценочной стоимости.

Также стоит ознакомиться с рядом основных параметров кредитов на автомобили, бывшие уже в употреблении, которые можно выбрать по специальным программам, существующим в нескольких крупных российских банках:

  • заемщик: должен быть гражданином России, иметь постоянную работу и проживать в регионе присутствия банка. Кроме того в зависимости от конкретного банка иногда может быть требование к сроку стажа работы (обычно, от трех до шести месяцев);
  • необходимый пакет документов для получения автокредита: паспорт, копия трудовой книжки, справка об уровне дохода, оригинал договора купли-продажи, а также документы на машину, которую выбрал заемщик;
  • основная цель кредита: приобретение подержанного автотранспорта;
  • обеспечение: предоставление в залог приобретаемого автомобиля, в отдельных случаях потребуется наличие поручительства и дополнительного ценного залога;
  • сумма первоначального взноса: от 10-15% от первоначальной оценочной стоимости;
  • величина кредита: не более 90% от оценочной рыночной стоимости (учитывая также дисконт);
  • дисконт (существующая разница между размером кредита и оценочной стоимостью автомобиля) – от 10-15 до 50% все зависит от того когда машина была произведена и какова степень ее износа;
  • договор страхования: КАСКО – в подавляющем своем большинстве случаев носит весьма обязательный характер, а в тоже время личное страхование – добровольный характер.

Итак, мы сегодня рассмотрели ряд основных нюансов и особенностей выдачи займов на подержанный автотранспорт. Надеемся, эта информация окажется полезной, и окажет помощь в получении автокредита!

Похожие записи:

Комментарии закрыты.