Банки Новосибирска

Покупая недвижимость или желая рефинансировать уже имеющийся кредит, каждый клиент хочет заранее узнать, что он может получить от финансовой организации, и во сколько это ему обойдется. И, естественно, одним клиентам приходится заплатить больше, а другим – значительно меньше. Вот здесь-то и начинается поиск истинных причин такого поведения банковского учреждения и возможностей попасть в список тех, кто платит меньше. Так давайте обсудим какие же факторы влияют на будущую стоимость ипотеки?

Кредитный скоринг
Если вы уже когда-то брали кредит в банке, значит, у вас есть представление о кредитной истории, и теперь знаете о том, что от нее напрямую зависит, получите ли вы искомый заем. Однако во многих случаях познания соискателей ограничиваются лишь крайними критериями «одобрят — не одобрят», и зачастую они не отдают себе отчет в том, что статус кредитной истории зависит от того, насколько они будут переплачивать по денежному кредиту.

Можно привести зарубежный пример: там соискателям, намного, проще – репутация потенциального заемщика измеряется по бальной системе, количество которых влияет на будущие проценты по кредиту, иначе говоря, банки предварительно просматривают общее количество баллов у клиента и, опираясь на их число, устанавливают уровень процентов по займу. Чем меньше их у клиента, тем процентная ставка будет выше. Так, при одинаковой сумме кредита и периоде кредитования (допустим лет на 30) заемщику с уровнем кредитного рейтинга в 650 баллов кредит обойдется дороже и он будет ежемесячно выплачивать на 120 долларов больше, чем тот клиент, у кого рейтинг на позиции в 760 баллов. В результате переплата выходит огромной, хотя на первый взгляд в процентном выражении уровень ставки по ипотеке может показаться не слишком очевидной — всего лишь на два-три пункта.

В российских банках картина такая же – разница только в подходе финансовых организаций. Они самостоятельно определяют для себя необходимые критерии, которые в дальнейшем становятся поводом для повышения уровня ставки. К примеру, если в рекламе вы увидели размер процентов на уровне 12% годовых, а в вашей кредитной истории зафиксирована просрочка в один два месяца, ваша ставка (если иных нарушений больше не имеется) будет повышена на 0,5-1%.

Первоначальный взнос
Определяющий фактор, также в результате влияющий на общую стоимость кредита в целом – такой показатель как ваше личное участие при приобретении квартиры. Он не только показывает банку вашу личную заинтересованность в покупке недвижимости, но и в конечном итоге определяет степень его рисков. Чем значительнее разница между оценочной стоимостью недвижимости и суммой, которую вы просите у кредитора, тем меньше он подвергается риску в случае возникновения вашего дефолта. А это значит, что банк сможет себе позволить максимальную лояльность по отношению к вам.

Что это значит? Чем меньшую сумму вы заплатите продавцу при заключении кредита, тем минимальный «зазор» останется у потенциального кредитора – и он естественно компенсирует его более высокой ставкой. И кредитор не станет скрывать этот факт, потому как это может изначально прописываться в условиях договора кредита. Получаете ипотеку с минимально предусмотренным (предположим, процентов в десять, а то и в пять) первоначальным взносом, тогда будете платить каждый год по этой же ипотеке до 13-14% (это помимо страховки и прочих «сопутствующих» расходов). Или наоборот – сможете предложить банку авансовый платеж больше того, чем предполагается условиями кредитной программы, то тогда уверенно спрашивайте у своего кредитного консультанта льгоры и скидки.

Стоимость ипотеки и ее «разновидности»
По высокой цене может обойтись ипотека заемщику из-за неправильного выбора кредита. Можно привести пример, не стоит «дарить» лишние деньги коммерческому банку, если вы подходите под все условия кредитования, предусмотренные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (также известного как «АИЖК»).

Несомненно, требования к соискателю в Агентстве намного жестче, но конечный результат того стоит. К слову, если у вас имеются все основания претендовать на какой-то из вариантов социальной ипотеки, который обладает государственной поддержкой, лучше всего воспользоваться такой программой.

Кроме того, нельзя промолчать о банальном нежелании, скрупулезно ознакомиться со всеми способами – даже при наличии всего пакета документов и внушительного первоначального взноса можно, не совсем разобравшись, оформить за быстрое время субстандартный кредит, который намного дороже классической ипотеки.