Как банки осуществляют начисление процентов по кредиту

начисление процентов по кредиту

Многие люди решившие оформить кредит заглядывают в первую очередь в графу, где указана процентная ставка. Это не всегда оправданно, потому как общая стоимость кредита будет зависеть не только от уровня процентной ставки. В действительности на окончательную цену кредита имеет большое влияние сам метод начисления непосредственного процента, который взимается за использование банковского продукта.

На сегодняшний день финансовые компании начисляют процент двумя методами:

  • Дифференцированно;
  • Ануитетно.

Так в каком случае для заемщика будет больше выгодных сторон? Как ни крути, но клиент не имеет возможности для самостоятельного выбора метода погашения кредита. Банк при формировании условий кредитования сам решает то, каким именно способом будет погашать заем должник. Поэтому как начисление процентов по кредиту это прерогатива банка, при ознакомлении с кредитным договором заемщику необходимо обратить внимание на этот пункт, потому как оба метода погашения займа имеют существенные отличия, и следует их подробнее изучить.

Основные отличия в этих методах, то что если заемщику придется платить ежемесячный взнос одного и того же размера, то речь идет об аннуитетном методе погашения задолженности. Когда величина выплаты меняется из месяца в месяц, то это дифференцированный метод платежа. Далее рассмотрим более подробно каждый вид погашения кредита.

Дифференцированный метод выплаты долга

Кредитные соглашения, в которых прописан такой метод погашения задолженности по денежному займу, выплачиваются по следующему принципу: одна половина из ежемесячной выплаты расходуется на погашение процента по кредиту, а вторая половина уходит на погашение основной суммы (так называемого тела) кредита. Соответственно, при таком способе погашения кредита происходит следующая ситуация: с каждой последующей ежемесячной выплате, будет уменьшаться остаток по кредитному займу, тем самым будет уменьшаться также и процент, который начисляется за его использование. Как становится понятным, основной долг постепенно становится все меньше и меньше.

Аннуитетный метод погашения займа

При таком методе погашения кредитного долга основная сумма займа во время всего периода кредитования остается неизменной. Изначально погашается процент по кредиту, а затем следует снижение стоимости самого займа. Ставка ежемесячных выплат может быть невысокой, однако сам процент вырастает до максимума. И только когда настает время второго этапа, когда уже пройдена большая часть кредитного периода, заемщик начинает погашать основную сумму кредита. Впрочем, от этого размер платежа остается без изменений.

Условия данного метода не позволяют должнику выплатить свою задолженность раньше положенного срока. Соответственно величина выплачиваемого процента становится максимальной. Но положительным моментом в этом случае остается то, что на первом этапе погашения кредита ежемесячные суммы по выплатам будут минимальными.

Начисление процентов по кредиту, что предпочтительнее для заемщика

Сравнивая оба метода выплаты долга, становится ясным то, что аннуитетный вариант менее выгодный для клиента, чем, если бы он воспользовался дифференцированным способом. К этому следует добавить, что к минусам аннуитета относится и то, что на протяжении всего срока выплаты заемщик выплачивает только сами проценты, а в это время сам заем остается непогашенным. Можно привести пример, который произошел однажды с китайским заемщиком, который долгие годы выплачивал платежи, оказавшиеся в результате только процентами по кредиту, а сама сумма основного долга так и не уменьшилась.

Большим преимуществом дифференцированного метода является период кредитования и стоимость займа, которые могут в течение времени изменяться. Вот почему необходимо, перед тем как решить, какой кредит для вас лучше все проанализировать и взвесить, в противном случае вы рискуете погрязнуть в нескончаемых платежах по займам.

Похожие записи:

Комментарии закрыты.