Как поступать, если нет денег на платежи за ипотеку

продажа квартиры под ипотеку

На сегодняшний день на Западе о покупке собственной недвижимости люди редко задумываются до того момента пока им не исполнится 40-50 лет, предпочитая ипотеке аренду недвижимости. Многие западные жители понимают, что за то время, пока будет погашаться ссуда, многое может значительно измениться, к примеру, могут родиться дети либо для продвижения вверх по карьерной лестнице придется поменять место жительства и переезжать в другой город. В Российской Федерации пока сохранилось мнение против такого «кочевого стиля жизни», внутренняя миграция, как и прежде, развивается в основном по курсу «отовсюду-в Москву», и, если имеется возможность, население предпочитает как можно быстрее оформить ипотечный кредит. К сожалению, погасить ее получается не каждому гражданину.

Сразу, что необходимо сделать, если вы чувствуете, что взносы по ипотеке платить не удается, – обратиться в банковское учреждение. Бывает, граждане отказываются от ссуды еще до момента фактической покупки недвижимости, осознав, что ипотека для них окажется непосильной. В такой ситуации отказаться от ипотеки будет проще всего.

«Если кредитный договор еще не оформлен, от ипотеки отказаться очень просто – достаточно уведомить соответствующего сотрудника банка. В большинстве случаев, банки не взимают какие-либо штрафы за такой отказ, и он никак не будет влиять на кредитную историю клиента», – говорит руководитель департамента розничного бизнеса от СБ Банка Белоус Герман.

Когда договор уже подписан и платежи по ипотеке «в полном разгаре», необходимо четко определить уровень степени тяжести ситуации. Исходя из этого, будет зависеть ваш план дальнейших действий.

Ситуация первая: кредитные каникулы

Если в данный момент денег на выплаты по кредиту нет, но они должны у вас появиться в обозримом будущем (к примеру, вы потеряли рабочее место, но уже через некоторое время нашли новое), то в таком случае банк, скорее всего, пойдет такому клиенту навстречу.

«Иногда кредитные учреждения, понимая определенную сложность, трудозатратность различных судебных тяжб, а также приведения в исполнение судебного постановления, идут навстречу заемщикам, либо им уменьшают уровень процентной ставки по ипотечному кредиту, либо предоставляют отсрочку (судя по статистике – не более чем на один год)», – говорит руководитель отдела ипотечного кредитования Росэнергобанка Мазурик Сергей.

Естественно, кредитные каникулы – это ни в коем случае не благотворительность банковского учреждения. И специалисты предупреждают, что допущенную задолженность в любом случае придется выплачивать.

«В данной ситуации задолженность «не испаряется», она только будет «разнесена» на оставшийся срок ипотечного кредита», – говорит директор департамента кредитных продуктов Бинбанка Тузовская Юлия.

Помимо этого, кредитная организация может предоставить стабилизационный займ на время преодоления финансовых затруднений. Следует заметить, что это возможно только в случаях при идеальной кредитной истории.

Ситуация вторая: реструктуризация

Более сложный вариант – это реструктуризация долга. Как и в прошлой схеме, предполагается, что в ближайшее время у клиента все-таки появятся денежные средства на дальнейшие выплаты по ипотеке.

Осуществить реструктуризацию долга, возможно, как в самом кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, так и в другом ином банке. Ведь выбор будет зависеть от того какие будут предлагать ставки по кредиту, а также согласия банковских учреждений взяться за вашу ипотеку. Как отмечает Мазурик Сергей, – при решении «перекредитоваться» в другой банковской организации заемщику все равно потребуется согласие того банка в котором уже была оформлена ссуда.

«На сегодняшний день существует возможность использования программы реструктуризации/рефинансирования, опять же при согласии банка в ситуации если заемщик потерял свою работу, это поможет ему в сложный период времени производить выплаты в минимальном и приемлемом размере, пока он не найдет новую работу», – комментирует Тузовская Юлия.

При таком раскладе от ипотеки заемщик не отказывается, но растягивает ее на более длительный период. Если у заемщика нет другого жилья, то возможные потери, которые он понесет в случае увеличения периода кредитных выплат, как правило, в итоге оказываются все-таки меньше, чем в том случае если он потеряет собственное жилье.

Ситуация третья: продажа квартиры

Если надежда вернуться к постоянному графику платежей полностью потеряна, остается только один выход – продажа квартиры под ипотеку. И естественно у продажи квартиры, которая находится в качестве залога у банка, есть свои тонкости.

В первую очередь, потребуется согласие банка-кредитора. Причем получить его желательно заблаговременно, чтобы в будущем избежать начисления различных пени и штрафов. Далее, далеко не каждого покупателя привлечет такая квартира.

Тузовская Юлия предлагает для осуществления такого мероприятия найти такого покупателя, который сможет приобрести жилье без привлечения ипотечных денежных средств.

«Необходимо найти покупателя, который будет в состоянии купить за наличный расчет, а также без использования кредитных средств вашу недвижимость. Как происходит такой процесс: вносится полная сумма за ипотечный кредит (осуществляется полное досрочное погашение ипотечного кредита), в тот же день параллельно сдается в Государственный Российский реестр пакет документов, которые подтверждают полную выплату кредита на снятие обременения с вашей квартиры и переход всех прав собственности к новому собственнику. В данной ситуации залогом успеха воплощения такого способа становятся доверительные отношения между продавцом и покупателем, поскольку для покупателя возможен риск не перехода полного права собственности (отказ в регистрации при наличии определенных оснований), а денежные средства за недвижимость уже внесены», – поясняет Юлия.

Когда покупатель квартиры захочет воспользоваться ипотечным кредитом, ему нужно будет разрешение того банка, в котором он получает кредит, на проведение договора рефинансирования кредита в стороннем банковском учреждении, залогодержателем которого состоит банк продавца. Естественно, проще всего проводить такие операции в одном и том же банке.

Чем все это чревато

Естественно, легкого решения из сложившейся затруднительной ситуации, как невыполнимость выплат по ипотеке, нет. И тут речь идет скорее о том, как выбраться из нее с наименьшими потерями. Таким образом, первое, что необходимо знать, вы, наверняка, уже запомнили. Сразу же выходите на связь с банковским учреждением. Банк в данной ситуации лично вам ничего не должен, и поэтому ответственность за то, каким образом будет складываться конструктивный диалог с кредитной компанией, целиком ложится на вас.

Второй важный момент – ни в коем случае нельзя допускать просрочку по платежам. «Если заемщик перестает платить по кредиту, к тому же пропустил не один платеж, и больше, то банк вправе подать на него в суд исковое заявление с требованием полного возврата суммы выданного кредита, а так же выплаты всех начисленных штрафов и пеней, которые были указаны в кредитном договоре. В конечном итоге суд, скорее всего, будет на стороне банка и удовлетворит этот иск. А на тот период, пока все возникшие задолженности не будут выплачены, могут быть предприняты различные меры воздействия на клиента, к примеру, суд может применить решение по ограничению свободы передвижений заемщика, установив запрет перед ним выезда за границу. К тому же возможны дополнительные иски со стороны банковского учреждения на другое имущество заемщика, в том случае, если денег вырученных с продажи недвижимости по суду или в досудебном порядке будет не хватать до полного погашения полученного кредита», – объясняет Сергей.

«Любой кредитный договор предусматривает ответственность заемщика за какие-либо нарушения финансовых обязательств. В большинстве случаев, ипотечный кредитный договор подразумевает санкции за нарушение обязанностей по выплате процентов и основного долга. Количество и сумма санкций у каждой кредитной организации разнятся и варьируются от 0,1% до 3% от размера просроченного платежа за каждый пропущенный день просрочки», – дает свою информацию глава управления методологии, продуктов и новых разработок кредитной документации отдела ипотечного кредитования в Номос Банке Столбунов Сергей.

И все это ожидает недисциплинированного заемщика, не считая «подмоченной» кредитной истории и совершенно реальной возможности лишиться собственного жилья. В связи с этим при возникновении любой критической ситуации необходимо сразу же обращаться в банк. К тому же, в некоторых случаях вам может помочь страховая компания, к примеру, если при оформлении своей квартиры вы оформили страховку от потери дееспособности или работы.

Остается заметить, что в любом случае банковское учреждение также заинтересовано в выплате долга, как и сам заемщик.

Похожие записи:

Комментарии закрыты.