Надежные клиенты в банках не в почете

Кредитный скоринг

На данный момент в России наблюдается большой спрос на различные виды кредитования. К этому, естественно, можно относиться как к положительному фактору, который способствует поддержке стабильного экономического роста. Тем не менее, в течение последних полутора лет экономика в России продемонстрировала значительное замедление в темпе роста, хотя это замечание можно отнести и к некоторым развитым странам. Производству и инвестициям свойственна определенная стагнация, и только на фоне общего снижения экономики выделяются по росту потребительские расходы, которые сегодня подстегивает рост заработных плат и высокий уровень многообразия в сфере кредитования, они по-прежнему увеличиваются, поддерживая тем самым рост экономики в России. Вот и выходит, что банкам нужно привлечь к себе потенциальных заемщиков, чем, впрочем, они сейчас и занимаются. Но в то же время, они довольно часто дают отказ в предоставлении различных кредитов лояльным клиентам, с отличными кредитными историями, которые в прошлом неоднократно успешно гасили полученные кредиты, занимающих хорошие должности с «белой» и высокой зарплатой – иначе говоря, в полной мере соответствующих всем необходимым параметрам для того, чтобы получить сразу положительный ответ.

Возможно, причина заключается в проблеме с «плохими долгами»? Благодаря им банки стали более щепетильны и разборчивы в выборе клиентов? Коллекторы, которые сейчас помогают многим кредитным организациям в работе с недобросовестными заемщиками, сообщают, что первым в очереди начался быстрый темп роста именно в просрочках по оформленным потребительским кредитам. Население России, взяв пример с жителей Америки, стали жить не по средствам. А именно имея в своем активе медленно растущие получаемые доходы, граждане лихорадочно набирают кредиты во многих банках. Существующий кредитный бум вызывает немалое беспокойство также и у российских монетарных властей – Центральный банк уже предпринимает различные меры по ограничению быстрого роста пузыря, ведь общий размер займов россиян у банков равняется астрономической сумме – около девяти триллионов рублей. При этом по информации Центробанка, в России величина просроченных кредитов полученных физическими лицами составляла по состоянию на 01.08.2013 года 394,1 миллиардов рублей, а также «просрочка» по займам физическими лицами с начала года выросла на 25,9%.

В связи с тем, что банк вправе не объяснять истинную причину отказа гражданину в кредитовании, то человек может только догадываться, с чем это может быть связано, и как дальше ему себя вести. И что нужно предпринять, чтобы все же получить в будущем столь необходимую ссуду.

По некоторым слухам, в каждом банке сейчас составлен свой «черный реестр», в который занесены те люди, которые имеют те или иные «пятна» в своей прошлой репутации. Это граждане, уже успевшие провести время в местах, не столь отдаленных, а особенно те, кто до этого уже имеет за своими плечами сроки заключения по экономически-финансовым статьям закона, или же люди, которые были уличены в предоставлении заведомо ложной дезинформации о своем финансовом положении, а также клиенты с неудачной кредитной историей.

Есть еще одна причина, которая заключается в таком понятии как «скоринг» – основе основ в потребительском кредитовании. Зачастую именно от него зависит – есть ли шанс у потенциального заемщика получить деньги. Кредитный скоринг – это математическая модель, которая практически не допускает серьезных ошибок, но, конечно же, все равно возможны незначительные погрешности. Данная система занимается обработкой предоставленной исходной информации и выдачей специального определенного количества баллов. Далее уже по итогам проведенного анализа поданная заявка на кредит либо получает одобрение, либо – нет: если потенциальный клиент не вызывает доверия у кредитной организации, в виду того, что он довольно часто меняет свою работу либо не обладает «достаточным» трудовым стажем, или же имеет большие перерывы в записях в трудовой книжке. Естественно, что клиенту, у которого нет постоянной работы, вряд ли выдадут требующийся денежный кредит. Даже тот факт, что у клиента отсутствует домашний телефон, может вызвать подозрение у банка и негативно отразится на положительном решении. В целом, причин может быть несколько, а о реальных можно всего лишь только догадываться.

Как считает Станислав Тывес, начальник отдела риск-менеджмента клиентов – физических лиц, ЗАО «Райфазенбанка» многие причины отказов в предоставлении займа могут быть совершенно различными. К примеру, у клиента сложилась плохая кредитная история, но, как правило, клиент трактует ее наоборот как положительную. Тогда общие оценки надежности с точек зрения самого клиента и банка могут существенно разниться, что, в конце концов, выливается в некоторое недопонимание причин отказа в ссуде.

По словам Ольги Кондаковой, руководителя отдела потребительского кредитования относящегося к Банку «Открытие», кредитные организации, в самом деле, не раскрывают истинные причины, по которым они обычно отказывают в предоставлении кредита. Окончательный вердикт по кредиту банк выносит уже после того, как потенциальный клиент подаст заявку для последующего ее анализа, полный пакет документов, которые необходимы для проведения финансовой сделки. Зачастую причины отказа в выдаче займа со стороны банковского учреждения могут заключаться в том, что заемщик не соответствует основным критериям, в наличии «запятнанной» кредитной истории, закредитованности потенциального клиента (в случае невозможности обслуживания иного дополнительного кредита), отказе по отрицательной скоринговой модели, предсказывающей большую вероятность дефолта со стороны клиента, на что влияют его персональные характеристики, а также другим причинам.

Но тут же возникает вопрос у людей, которые уже сотрудничали с банком, почему же тогда они отказываются выдавать займы своим бывшим клиентам, которые в прошлом не запятнали свою кредитную историю? По мнению Тывес, в процессе формирования предварительно одобренных и согласованных предложений о кредитовании, у большинства банков не всегда имеется актуальная информация о клиентах, в том числе, об уровнях их доходов. В результате, предложения о кредитовании финансовыми институтами формируются, исходя из того, что у потенциального клиента, допустим, за последние годы уровень дохода вообще не изменялся. Таким образом, когда такой клиент обращается за следующим кредитом, и банк выясняет, что его доход стал в два раза ниже прежнего, то банк при вынесении окончательного решения о кредитовании такого клиента может также в два раза снизить сумму кредита или же вообще отказать ему в его предоставлении.

Бытует мнение, что отказ в займе может быть и весьма субъективного характера. К примеру, может ли банковский сотрудник в ходе предварительного собеседования вынести окончательное решение о будущем отказе в предоставлении кредита лишь по причине его недовольства внешним видом отдельного потенциального заемщика, при том, что все необходимые документы у него в полном порядке? По словам Тывеса, в процессе принятия положительного или отрицательного решения о кредитовании банковская организация пользуется комплексным подходом к будущей оценке кредитоспособности потенциальных клиентов. Но при этом работник банка не имеет никаких отдельных прав выносить окончательное решение в кредитовании, будь то положительный или отрицательный ответ, основываясь только на личных субъективных факторах, включая, как выглядит потенциальный клиент-заемщик.

По словам Ольги Кондаковой, – «у сотрудника банка нет никакого права на окончательное решение в кредитовании при собеседовании, но в тоже время, его мнение принимается руководством во внимание. Разумеется, работник банка, чья работа состоит в приеме заявок на кредит или оформлении сделок, участвует также в принятии решения о возможном предоставлении кредита. В его непосредственные обязанности входит предварительная проверка документов, предоставленных заемщиком на их подлинность, а также проведение так называемого фейс-контроля (определенная оценка внешнего вида отдельного потенциального клиента и выявление присутствия негативных признаков)».

Тогда как нужно действовать, чтобы увеличить свои шансы на вынесение положительного ответа о выдаче кредита?

Своими мыслями делится также Абдулло Ахадов, начальник управления кредитного процесса при «Нордеа банке» – увы, но универсальных и действенных рецептов нет. В каждой банковской организации существует своя система оценок заемщиков и принятия различных решений в отношении поданных кредитных заявок. Тем не менее, сегодня существует некий общий свод правил, ориентируясь на который, банк может сразу отказать потенциальному заемщику. Первое, отрицательный ответ возможен, если сумма платежей потенциального клиента по кредиту достигает 50% от общего объема его доходов. Второе, кредитные учреждения могут вынести отказ, если заемщик имеет множество иных различных расходов, помимо кредитов (выплаты по аренде квартиры или другие, но обязательные платежи). Помимо этого, банки стараются регулировать свои возможные риски, и в кредитной политике некоторых финансовых компаний могут быть свои собственные ограничения, к примеру, в отношении величины кредита на одного заемщика, суммы кредита на один продукт и тому подобное.

Тывес сообщает, что шансы потенциальных клиентов на получение положительного ответа о предоставлении им кредита значительно увеличиваются за счет того, что у клиента бравшего в прошлом кредит растет его положительная история по обслуживанию им уже имеющихся займов. Чем больше информации получает в свое распоряжение банк, тем больше шансов будут у потенциального клиента на вынесение решения о финансовом кредитовании в его пользу, а особенно, если к этой информации прилагаются факты подтверждения о хорошей платежной дисциплине клиента.

Похожие записи:

Комментарии закрыты.