Банки Новосибирска

Как ни стараются эксперты в области заявлений о том, что не стоит брать ипотеку в валюте, к ним мало кто прислушивается. По заверениям специалистов валютный кредит – это рискованное занятие, которое может дорого обойтись заемщику. Люди все еще поддаются силе убеждения банкиров, они верят, что в любой момент ставка по таким кредитам может постепенно снижаться. Хотя курс валюты еще неизвестно как себя поведет в будущем, но кредиторы спешат убедить клиентов, что уже сегодня вас ожидают падение ставок.

Желание клиентов сэкономить свои средства, подвергая их риску в непредсказуемой ситуации, точно описано в поговорке, в которой скупой платит дважды. А когда речь идет об ипотечном заемщике то и трижды.

Как все прекрасно начиналось

Повальное увлечение ипотечными кредитами в валюте захлестнуло большинство европейских стран и постсоветские республики. Российские граждане смогли уже в полной мере оценить на собственной «шкуре», что означает выражение «кредитные валютные риски». Не прошло и года, а рубль потерял свою ценность по отношению к американской валюте больше чем в два раза и это еще не предел. Вдвое же подорожали и платежи для тех людей, кто эти самые доллары приобретал на погашение задолженности по ипотеке, так как доходы получал в рублях. В конечном итоге ипотека из выгодного приобретения превратилась в непосильную ношу со всеми вытекающими из нее последствиями в виде некомфортной реструктуризации долга или вовсе – дефолта и изъятия кредитором залога.

Валютные риски в зарубежной ипотеке

Податливы на скидки и низкие ставки и граждане Европы. Поскольку точно также их банкиры предлагают более низкий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам, которые оформляются в иностранной валюте. Единственное отличие от российских кредитов в том, что для стран Евросоюза валютой, в которой оформлялся заем, чаще всего был, как бы это не удивительно звучало — швейцарский франк.

Тот самый франк, курс которого выпустили в свободное плавание, и как любая в прошлом недооцененная (возможно даже и искусственно) валюта поднялась резко в цене, подорожав в среднем процентов на тридцать. Естественно, что в европейских странах поднялась волна возмущения от тех клиентов, которые в прошлом имели неосторожность поверить в устойчивость курса швейцарской валюты.

Волшебная сила зарубежных банков

Любопытно, что европейские жители, попавшие в ситуации с изменением курса валют, свои центральные банки воспринимают как всемогущих чародеев, которые могут помочь и своей стране выйти из депрессии, умело управляя процентными ставками, и собственных граждан от ипотечной кабалы, оказав влияние на курс валют.

Ведь дело всего лишь за малым: стоит только запустить печатный станок или принять специальные меры и все сразу образуется. Вот только дело может закончиться совсем не так как ожидалось, ведь денежная магия, как правило, имеет непредсказуемые последствия – для мировой экономики, для управлениями финансовыми рынками и для простых граждан.

А потому мероприятия принимаемые швейцарским банком для многих стали сюрпризом. Регулятор решил, что Европейский Центральный Банк приступил к крупномасштабной кампании по мощному стимулированию экономики, значит, Швейцария пойдет по другому пути – и снял «привязку» евро к доллару. Вследствие чего последовало сокрушительное падение швейцарского франка.

Последствия экономических мер

Все стало развиваться стремительно и непредсказуемо – хедж-фонды стали подсчитывать понесенные убытки, экспортеры жалуются на падение доходов, а ипотечные заемщики затягивают туже пояса. Только в одной Польше по данным ЕЦБ, кредитов во франках было получено порядка на сорок миллиардов долларов США в эквиваленте. Около 8% ВВП Польши грозит обернуться дефолтом. И тут на помощь приходит правительство с предложением обязать банкиров конвертировать кредиты во франках в национальную валюту — пусть даже согласно рыночной ставке.

И Польша – сейчас не в одиночестве, не одна она оказалась в таком сложном положении. Аналогичная ситуация по объемам кредитов в иностранной валюте сложилась и в Австрии – чей уровень ВВП сопоставим на отметке 10%. Франция, Венгрия и Хорватия – не остались в стороне, они уже сейчас чувствуют что такое валютные риски и современная политика Центробанков в отношение регулирования курсов валют.

В чем причина сложившейся ситуации

Финансовые аналитики высказывают мнение, что в сложившейся экономической ситуации, вина лежит в первую очередь на банкирах. Настаивая на выгодности валютных кредитов они «забывают» информировать тех клиентов, которых эта выгодность подкупает, о возможных рисках и последствиях. Результат налицо – недостаток мероприятий для регулирования, особенно это относится к Венгрии и Польше.

В Польше же данная ситуация усугубляется и тем, что там не выдержала система жилищного кредитования и лопнул ипотечный пузырь, аналогичный тому, что до кризиса раздувался в Америке. В результате обвала ипотечного рынка фактическая стоимость большинства недвижимости, находящейся в залоге, является значительно меньшей, чем общая сумма долга перед банками.

Жизнь на этом не заканчивается, этот кризис не первый и не последний. Любой кризис рано или поздно проходит. Но жилищные проблемы стоят перед человечеством постоянно и их необходимо решать. Ипотека в большинстве случаев становится единственным способом решить данный вопрос. Вот только выбирая в будущем, в какой валюте брать выгодные ипотеку, нужно помнить, что кредитные валютные риски – вовсе не абстрактное финансовое понятие, а вполне вероятный сценарий развития дальнейших событий. Впрочем, возможно у соискателей не останется выбора в пользовании ипотекой в иностранной валюте, поскольку правительство намерено вообще отменить данный продукт и изъять его из списка предоставляемых продуктов банками.