Что скрывается от ипотечных заемщиков

жилищный заем

Некоторые люди желающие воспользоваться ипотечным кредитом полностью уверены в том, что все банки, которые выдают данные жилищные займы, постоянно от них что-то скрывают. Правда, в том, что все банковские секреты находятся на виду – это конкурентная борьба и финансовые риски. Конкуренция сдерживает кредитора в отношении уровня процентной ставки, поскольку клиенты на сегодняшний день выбирают ту организацию, у которой самые выгодные условия. Но каково бы, ни было желание кредитора понизить ставку до минимального возможного уровня, это желание постоянно будет пересекаться с теми рисками, которые возможны для банка при ипотеке.

Чем выше финансовая репутация человека, который в прошлом получал кредиты, тем меньше риск того, что он и дальше будет игнорировать свои долговые обязательства. Вот, пожалуй, и все секреты. Хотя те, кто решил оформить ипотеку в первый раз, должны знать еще некоторые вещи.

Чем короче срок, тем выше экономия

В большинстве случаев период кредитования заемщиком определяется тем, насколько большой ношей ипотечные выплаты станут для семейного бюджета. И зачастую случается и такое, что соискатель просто дает согласие на тот период кредитования, который изначально предлагают ипотечные банки, оставляя при этом значительную разницу между своими доходами и расходами. Решение правильное и поначалу кажется выгодное. Но есть при этом и обратная сторона такого подхода.

Приведем пример. Допустим, заемщик оформляет жилищный заем и занимает в банке деньги на покупку недвижимости сумму в 1 000 000 рублей под 12% годовых и будет погашать кредит в течение 15 лет. Примерная сумма, которую должник будет выплачивать банку каждый месяц, составит 12 000 рублей. И за весь срок переплата составит около 1 160 000 рублей, это очень много от той суммы, которую он занимал. А если ту же сумму и под те же проценты он возьмет на 10 лет, то величина ежемесячного платежа в банк составит примерно 14 340 рублей, а общий размер переплаты будет 720 800 рублей.

Как мы видим, разница в платеже составит всего в 2 340 рублей, а экономия денег будет в размере 439 200 рублей, да и за кредит сможете рассчитаться на 5 лет раньше.

О чем предпочитают молчать банки

В большинстве случаев банки пользуются тем обстоятельством, что некоторые соискатели финансово неграмотны, также не владеют информацией о том, что существуют многие программы с альтернативными условиями, которые позволяют значительно экономить деньги. Взять хотя бы программу с дифференцированными платежами.

Если вспомнить наш пример, где по умолчанию мы приняли схему, по которой платежи будут аннуитетными, то есть одинаковыми в течение всего срока погашения кредита и за 10 лет переплата составит 720 800 рублей. А теперь возьмем ту же сумму кредита на 10 лет и под ту же процентную ставку и станем погашать ее дифференцированными платежами, то заемщик сможет сэкономить еще больше, в этом случае переплата будет всего лишь 605 000 рублей. Однако при таком погашении заемщик начнет выплачивать ежемесячно банку 18 000 рублей, а в последний год, каждый месяц выплата будет в размере 8 400 рублей. И это надо учитывать при выборе данной программы.

Следующий способ сэкономить – воспользоваться плавающей ставкой. Данный вариант имеет свои недостатки в виде определенных рисков, поскольку индекс, являющийся переменной базой для расчета этой ставки, носит весьма непредсказуемый характер. В том случае, если ипотека у заемщика долгосрочная, и он будет выплачивать ее 10 лет, то риски возрастают в несколько раз. Правда, у заемщика всегда в запасе имеется вариант с рефинансированием.

А вот чего не стоит делать сейчас категорически, так это соглашаться на ипотеку в валюте, в том случае если заемщик и его члены семьи получает заработную плату в рублях. Как бы ни было сильно желание сэкономить на уровне процентной ставки, и как бы заемщика не уговаривал представитель ипотечного банка, необходимо помнить о том, что курсы валют не всегда стабильны даже в краткосрочной перспективе.

Все, что приносит пользу при кредитовании

И еще что нужно помнить о банковских «тайнах» – чем более перспективнее вы себя зарекомендуете еще на этапе рассмотрения вашей заявки, тем на меньшую ставку вы можете рассчитывать. Сумма первого взноса чуть больше минимально положенного, оформление страховых полисов, предусмотренных кредитной программой и не только (например, в последнее время все более актуальным среди ипотечных клиентов становится страхование от потери рабочего места), максимально возможный пакет документации и тщательно «очищенная» до подачи заявки личная кредитная история. Вот, пожалуй, и все слагающие успеха для получения выгодного жилищного займа.

Похожие записи:

Комментарии закрыты.