Особенности рефинансирования автокредитов

рефинансирование автокредита

Рефинансированием кредита – является полная выплата кредита в одной организации с помощью оформления кредита в другой. Данная операция может быть эффективной по разным причинам: именно экономическим (снижение процентной ставки, комиссий, ежемесячных платежей) либо связанными с иными обстоятельствами кредитования (вывод предоставленного залога, возможность оформления более выгодного или крупного кредита).

Цель процедуры рефинансирования кредита на автомобиль состоит в следующем: заемщик, получивший прежде деньги, получает в другом финансовом учреждении кредит, достаточный для полного либо частичного погашения займа. Подобная практика может быть эффективна по нескольким причинам, обсудим основные из них.

Главные мотивы рефинансирования автокредитов

Первостепенная причина, по которой клиенты соглашаются на рефинансирование – отрицательные финансовые требования по выданному автокредиту. Известны случаи, когда многие заемщики стали оформлять автокредит автосалонах от радости, поддавшись минутному порыву – при этом доверившись уверениям продавца, увидев желанную модель автомобиля. К тому же клиенты обычно в автосалоне даже не думают провести анализ своих финансовых возможностей и берут на себя лишнюю ответственность. Причем экспресс – кредиты в салонах не являются сильно востребованными и эффективными, потому как проценты по таким кредитам зачастую превышают порог в 20-25%, что приравнивает их к кредитам наличными. Кроме того клиент также будет обременен дополнительными расходами. В данном случае получение в другом банке денежных средств на рефинансирование и закрытие первой ссуды является достаточно практичным способом.

Завышенные ежемесячные выплаты. Довольно – таки часто заемщики берут кредиты на небольшой период (из-за различных условий кредитного договора или, в целях, чтобы уменьшить переплату), причем величина кредита бывает значительна. Данные две особенности, как правило, приводят к тому, что клиенту приходиться выплачивать большие ежемесячные платежи, которые в результате могут подорвать финансовую стабильность заемщика. Так что часто автовладельцы – заемщики приходят к выводу: что оптимальный выход из данной ситуации – это рефинансирование автокредита на более долгий срок погашения, пусть даже с повышением уровня процентов и переплаты. Вследствие чего, снижаются ежемесячные выплаты, и клиент может свободнее расходовать собственные деньги на иные нужды.

Дополнительные комиссии, а также необходимая страховка (не только автомобиля, но еще и страхование здоровья и жизни) по автокредитам существенно повышают переплату. Таким образом, оформленный кредит на рефинансирование поможет избежать, невыгодные переплаты, закрыв этими деньгами неэффективный заем.

Оформленный залог приобретенного в кредит автомобиля в банке в будущем может стать довольно таки большим минусом: в течение всего срока кредитного соглашения заемщик не может проводить с машиной никаких операций – продать или обменять свой автомобиль без согласия кредитной организации. Особенно данная проблема актуальна для последних месяцев использования ссуды, когда размер долга уже незначителен, но требования договора не меняются. Выплатив долг за счет рефинансирования, заемщик может вывести свою машину из залога проводить с ней после этого любые операции.

Желание поменять купленный автомобиль в кредит на новый, тоже может стать решающим фактором рефинансирования по схеме trade-in. Другими словами кредитная организация выдает клиенту займ для закрытия остатка долга и приобретения нового авто, при этом прежняя машина может стать первоначальным взносом по-новому автокредиту.

Совмещение нескольких займов в банках в один кредит также часто является определяющим фактором рефинансирования кредита. Оформляя новый кредит на значительную сумму средств на более эффективных условиях (к примеру, под залог своей недвижимости) клиент получает возможность рассчитаться с долгами в финансовых учреждениях и упрочить свое финансовое положение. В такой ситуации уменьшаются размеры ежемесячных взносов, переплаты по ссудам, а в результате вести расчеты с компанией становится значительно легче.

Проблемы при рефинансировании автокредитов

В настоящее время рефинансирование кредитов на приобретение автомобилей стало достаточно распространенным событием, и многие компании в России предоставляют подобную услугу. Но при этом имеется ряд трудностей, которые нужно учитывать, решаясь на рефинансирование кредита.

Заемщик должен погасить автокредит в течение шести месяцев (в некоторых учреждениях – до одного года) без просрочек и в полном объеме. В связи с этим, перекредитовать низкоэффективный кредит в первые дни или месяцы оформления не удастся.

Если при рефинансировании кредита потребуется предоставить залог автомобиля в новый банк, то необходимо будет переоформить страховой полис, машины, в этом случае следует быть готовым к достаточно трудному процессу от выдачи денег на погашение старого кредита до оформления залога в выдающей новую ссуду на рефинансирование компании. В некоторых случаях банк может потребовать предоставить на некоторое время дополнительный залог либо какое-нибудь иное обеспечение.

Если страховая компания, где оформлена КАСКО, не прошла аккредитацию в новой фирме, то клиента ждут дополнительные расходы по переоформлению страховки.

Банковские учреждения, которые занимаются оформлением кредитов на рефинансирование под залог автомобиля, зачастую предъявляют жесткие требования к ее состоянию, включая возраст, пробег и внешние данные, что тоже может стать решающим фактором для отказа в кредите.

Как эффективно провести процедуру рефинансирования автокредита

Если к факторам рефинансирования автокредита можно отнести нефинансовые свойства (вывод из залога, необходимость уменьшения ежемесячных выплат для уменьшения кредитной нагрузки, а также возможность получения новой крупной ссуды, и прочее), то при этом вести детальные расчеты и конкретизировать возможный эффект от действий клиента очевидного смысла нет. В том случае, если причиной рефинансирования для клиента является желание снизить переплату по кредиту, то нужно тщательно проанализировать эффективность и необходимость подобной операции. В отдельных случаях происходит так, что рефинансирование данного кредита на более эффективных, как кажется на первый взгляд, условиях в действительности приводит к более дорогим условиям ссуды. Итак, на что именно надлежит обращать внимание, для того чтобы эффективно рефинансировать кредит?

Досрочное погашение долга во второй половине срока существенно менее эффективно, чем в первой. Как показывает практика большая часть процентов, из которых состоит переплата, уплачивается в первые месяцы при пользовании кредитом (не стоит забывать тот факт, что рефинансировать кредит клиент имеет право только через полгода после его оформления). Становится понятно, что усилия по рефинансированию кредита в тот период, когда остались последние месяцы кредитования, вполне могут стать бессмысленной тратой времени.

Желательно заранее выяснить все дополнительные комиссии и соответствующие взносы, которые необходимо будет уплатить по новому кредиту. Сопутствующие расходы на переоформление новой страховки, обязательного залога, причитающаяся компании комиссия за выдачу денег в таких случаях могут оказаться довольно существенными.

Узнайте в банке санкции и комиссии на случаи досрочного закрытия автокредита. Они могут свести к нулю весь эффект от процесса.

Из этого следует, что браться за рефинансирование кредита с высокими процентными ставками и выплатами, можно только в том случае, когда он получен на долгий период. Кстати еще один немаловажный момент, который имеет непосредственное влияние на рефинансирование: завышенные платежи по КАСКО и дополнительной страховки жизни, на которые никак не влияет остаток долга по оформленному кредиту. Рефинансируя такой кредит (даже на условиях потребительского кредита, без определенного залога по высоким ставкам) вы в любом случае останетесь в выигрыше.

Особенности условий кредитных программ на рефинансирование

На сегодняшний день ряд компаний в России предоставляют традиционное рефинансирование автокредитов. Наиболее эффективными предложения можно считать в первую очередь услуги Росбанка, Райффайзенбанка, Юникредита и некоторых иных финансовых организаций. Так давайте рассмотрим подробнее условия, предлагаемые Росбанком, чтобы выявить примерные нюансы оформления кредита на рефинансирование.

Основные особенности. Росбанк предлагает оформить кредиты на рефинансирование в количестве от шестидесяти тысяч до одного миллиона рублей. При этом по кредитам начисляется уровень процентов от 16,5 до 18% годовых, примечательно, что дополнительных комиссий и взносов с вас брать не будут. Срок кредита составляет – от трех до шестидесяти месяцев.

Подробный портрет клиента. Человек имеющий Гражданство Российской Федерации, возраст от 22 лет (для мужчин до 27 лет потребуется предъявить документы об отсрочке от службы в рядах вооруженных сил либо военный билет) до 65 лет включительно, обладающий стажем на последнем месте работы не менее шести месяцев, постоянной пропиской в регионе присутствия банка, а также правами категории В и автомобилем, купленного в кредит.

К тому же клиент должен иметь официальный заработок, достаточный для погашения кредита и его необходимо доказать документально (в случаях если учитывается совокупный доход семьи, то обязательно нужно оформить поручительство супруга).

Также обеспечением по кредиту будет служить автомобиль (и кроме того поручительство супруга в указанной выше ситуации).

Требования к залогу. Автомобиль массой не более 3,5 тонны, приобретенный для некоммерческих целей, возраст, которого не старше пяти (для отечественных) и двенадцати (для иностранных) лет на день завершения срока соглашения с пробегом 100-200 тысяч километров на момент оформления.

Преимущества: нет никаких комиссий, прием Росбанком полиса КАСКО, оформленного ранее, оптимальный срок выдачи, высокая скорость оформления залога после получения денежных средств на закрытие, требование к фактическому сроку закрытия кредита – не менее шести месяцев.

Минусы: ограниченный размер кредита, обязательно присутствие залога, нет возможности частичного рефинансирования ранее полученного кредита, значительные требования к автомобилю, документальное доказательство заработка.

Общая процедура получения кредита на рефинансирование в Росбанке следующая:

Клиент, в течение шести месяцев закрывающий автокредит, должен заполнить онлайн-анкету либо обратиться в ближайший офис банка с необходимыми документами: личным паспортом, справками из банка-кредитора о текущем состоянии кредита, бумагами на машину, кредитным договором.

Банк в определенные сроки рассматривает оформленную заявку, принимает положительное либо отрицательное решение.

Банк подписывает с клиентом кредитное соглашение и после этого выдает деньги на рефинансирование.

Заемщик закрывает первоначальный кредит и оформляет вывод автомобиля из залога.

Заемщик передает в Росбанк документ ПТС и сразу оформляет соглашение залога на автомобиль, далее переоформляет страховой полис на нового залогодержателя.

Получить кредит на рефинансирование прежнего автокредита несложно. Достаточно для этого ответственно закрывать старый кредит перед банком-кредитором в течение шести месяцев, не состоять в списке с отрицательной кредитной историей и располагать временем и возможностью предоставить в банк все необходимые документы. При таких обстоятельствах многие учреждения будут готовы предоставить ссуду на рефинансирование кредита и зачислить вас ряды своих постоянных клиентов.

Похожие записи:

Комментарии закрыты.