Автокредиты как способ потребительского кредитования

2. Автокредит в салоне

Уже прошли те времена, когда автомобили были в диковинку или символами богатства. Сегодня это не только средство передвижения, но и удобный и комфортный транспорт. К тому же владельцы машин имеют возможность дополнительной подработки, занимаясь частным извозом. И для многих этот вид занятости – единственный заработок. Однако, для большинства россиян до сих пор остается только мечтать о собственном новом автомобиле, потому как уровень средней заработной платы не дает возможности не только купить машину, но даже накопить на нее средства за несколько лет. Вариантов приобретения машины для рядового гражданина на сегодняшний день существует несколько: или, везде и во всем себя, ограничивая, собирать на машину с заработной платы, или приобрести машину с пробегом и заняться капитальным ремонтом, или же оформить покупку автомобиля в кредит. И как раз последнему способу все больше и больше гражданами уделяется внимание, так как он многим кажется наиболее простым и удобным, при том, что банки и автосалоны на каждом шагу предоставляют различные варианты кредитных предложений.
Обсудим особенности данного метода кредитования.
Ключевые особенности и условия автокредитования
Уже из названия становится понятно, что автокредит – это заимствование денег на покупку автомобиля в собственность. Можно выделить перечень основных критериев, которые определяют автокредиты как один из способов потребительских кредитов.
Целевое кредитование. В сравнение с иными видами потребительских кредитов, автокредиты выдаются на строго конкретные цели – приобретение автомобиля (машину, бывшую в употребление либо новую, в автомобильном салоне либо у прежнего владельца, на сугубо личные либо коммерческие цели), что становится понятно по кредитному соглашению. Из данной ситуации исходит необходимость предоставить в банк документальный отчет об использовании полученных средств (соответствующие документы на автомобиль, договор купли-продажи, квитанции, чеки, расписки и тому подобное). В большинстве случаев расчет банка с продавцом выполняется безналичным способом, обходя покупателя. В такой ситуации, естественно, ничего не требуется.
Наличие залога. Залоговым обеспечением по автокредиту является зачастую покупаемая машина, в некоторых случаях требуется еще один залог (для того, чтобы увеличить сумму кредита при условии, когда автомобиль не может быть залогом – не представляет ценности для банка, слишком старый и т.д.).
Требование банка застраховать залог. Вопреки тому, что страхование заложенного автомобиля не является законодательным условием (как например, в ситуации с оформлением ипотечного кредита), почти 100% организаций требуют оформить страховку на весь срок кредитования, что сильно сказывается на переплате по кредиту.
Необходимость независимой оценки автомобиля (проводится банком или сторонней организацией). Анализ рыночной стоимости необходим для определения залоговой стоимости и конкретизации размера стартового взноса.
Кстати, стартовый взнос потребуется в большинстве случаев (исключение составляет специальная программа «беспроцентный кредит», которая характеризуется довольно высокими процентами и кроме этого жесткими условиями). Величина стартового взноса – это разница между рыночной и залоговой стоимостью автомобиля (так называемый дисконт). Разница может составлять от 10 до 50%, это зависит от года производства, марки и модели автомобиля, степени износа и т.д. Уменьшить стартовый взнос вполне возможно, например, с помощью привлечения иного залога – имеющегося в наличии еще одного автомобиля, техники или недвижимости. Особенно это имеет значение при покупке дорогостоящей марки автомобиля.
Процентные ставки существенно ниже, чем по кредитам наличными. Объяснение этому, прежде всего в том, что присутствует наличие залога, а также внесение стартового взноса. К тому же невысокие проценты (10-15%) во многом компенсируются дополнительными затратами – анализом, оформлением справок, страховкой и т.д.
Разновидности автокредитов
На сегодняшний день каждая крупная компания предлагает два – три, а иногда и до десяти различных предложений по автокредитам. Они могут иметь отличия в объекте (отечественный либо иностранный автомобиль, новый либо подержанный, грузовик либо легковая машина), точкой оформления кредита (в салоне либо в финансовой организации), разными специальными характеристиками и особенностями. Но все-таки можно выделить основные способы автокредитов – анализ характеристик предоставит возможность будущему собственнику автомобиля сориентироваться в финансовом мире. Итак, основные виды автокредитов.
1. Стандартный вид автокредита в отделении банка. В большинстве случаев кредит на наиболее эффективных условиях – включая низкие процентные ставки, широкий выбор марок автомобилей для приобретения. Процесс принятия решения не затягивается, обычно занимает от нескольких дней до недели. На полученные денежные средства покупатель может приобрести как новый автомобиль в салоне, так и подержанный у прежнего хозяина. При таком кредите расчеты с продавцом осуществляются в два этапа: сначала выдается стартовый взнос, после этого автомобиль оформляется на нового владельца, передается в залог и на втором этапе компания передает продавцу остаток суммы. У подобных кредитов имеются различные возможности для изменения требований кредитования – к примеру, предоставить дополнительный залог.
2. Автокредит в салоне, как правило, оформляется на таких же условиях, что и в офисе банка. Отличительное свойство – процесс рассмотрения чуточку проще (так как отсутствует необходимость в поиске автомобиля, его специальном анализе и сборе соответствующих документов на приобретение и тому подобное). Но все-таки имеются и недостатки – можно приобрести лишь автомобиль, представленный в конкретном автосалоне, нет возможности поменять условия кредита.
3. Экспресс-автокредит может быть оформлен и в банке, и прямо в автосалоне. Отличительные особенности: короткий срок оформления (от одного до трех дней), нет необходимости в большом пакете документов, и кроме того низкие требования к клиенту. Однако комиссии и проценты у таких кредитов могут быть значительными.
4. Кредит без первоначального взноса может иметь такие же условия, как и у экспресс-кредита (все те же плюсы и минусы), а также иметь схожие характеристики, как и у стандартного автокредита, в том случае, когда предоставляется дополнительный залог. Порой приходится слышать (на самом деле, подобное мнение не совсем верно), что автокредитами без первоначального взноса называют традиционные нецелевые кредиты наличными, которые были использованы на приобретение автомобиля.
5. Беспроцентный кредит, или же рассрочка, как его часто называют – один из продуктов, который можно увидеть в любом автосалоне. Особенность ее сводится к следующему: автосалон компенсирует клиенту сумму процентов, которые обозначены в кредитном соглашении, с помощью предоставления скидки. Иначе говоря, автосалон реализует автомобиль и повышает тем самым количество продаж и число своих клиентов, одновременно банк получает проценты и сумму долга, при этом клиент покупает автомобиль без переплаты в рассрочку и все остаются в выигрыше.
6. Специальные программы-акции: «салон-банк». Именно подобные сезонные предложения дают возможность с минимальной переплатой приобрести новый автомобиль, и именно они являются предметом пристального внимания потенциальных заемщиков. Данные предложения всегда имеют ограничения по времени (как правило всего 2-3 месяца), приурочиваются к знаменательным событиям (праздничным датам, сезонным распродажам и т. д.) распространяются на определенные модели автомобилей. Помимо указанной выше акции «беспроцентный кредит» предоставляется в тех случаях, когда банки заключают партнерские договора с фирменными салонами от производителей. Попадая в период таких акций можно оформить кредит всего лишь за 3-9% годовых без каких-либо комиссий.
В заключении стоит отметить что, автокредиты – достаточно распространенный способ кредитования, как у самих клиентов, так и у кредитных организаций.

Похожие записи:

Комментарии закрыты.