Страховка при оформлении кредита: защита клиента или ненужная нагрузка?

страхованию жизни заемщика

Получая денежный кредит в банке, вам, в таком случае, скорее всего, предложат сразу застраховаться. Естественно, вы можете этот факт воспринять, как сосем ненужную услугу и тут же от нее отказаться. Но тогда будьте готовы к тому, что в таком случае банк повысит вашу ставку по кредиту или же вовсе откажет вам в финансовой помощи. Так давайте же разберемся в тонкостях кредитного страхования, и выясним, если способ сэкономить, получая эту услугу.
В России небольшое количество должников, оно в разы меньше, чем допустим в странах западной Европы. Но в тоже время финансовые кризисы последних лет, вынудили властей большинства государств мира, принять меры по ужесточению правил кредитования и обязал кредитные учреждения тщательнее изучать своих потенциальных заемщиков. Однако даже с учетом детального анализа и изучения потенциальных клиентов нельзя сбрасывать со счетов вероятности внешних обстоятельств – потери основной работы, болезней, природных явлений, разводов и иных причин, которые могут существенно отразиться на платежеспособности будущих заемщиков. Уменьшить риск невозврата занятых у банковского учреждения денег в таких ситуациях помогает страхование заемщиков при оформлении кредитов.

«Чтобы полностью понять суть страхования, достаточно спроектировать себе ситуацию потери своей работы или работоспособности. Становиться понятно, что такое серьезное положение и в отсутствие денежного кредита обернется серьезными последствиями. В такой момент страховая выплата поможет в некоторой степени сгладить возникшие проблемы и «продержаться» первое, так называемое самое трудное время сразу же, как только наступит страховой случай», – объясняет Анна Оськина, глава направления Департамента по развитию розничного бизнеса в Связь-банке. Иначе говоря, оформленная страховка получается взаимовыгодной – потому как она является дополнительной защитой для кредитной организации, а заемщику принесет пользу в трудной ситуации.
К тому же стоит отметить, что на сегодняшний день существует положение об обязательном и добровольном страховании. В первом случае оно применятся исключительно в ипотечном кредитовании. Согласно законодательному акту, необходимо застраховать от риска утраты или каких-либо повреждений приобретаемую недвижимость. Когда же добровольное страхование кредитов применяется во всех остальных договорах займа. К таковым относятся:
Специальная страховка каско при оформлении автокредита;
Отдельное страхование жизни и здоровья потенциального заемщика при оформлении кредита на товары и услуги, а также при получении ипотеки;
страхование от возможной потери работы;
специальное страхование титула при оформлении ипотеки (защищает клиента от двойной продажи его квартиры);
отдельное страхование владельца персональной банковской карты от риска пропажи/хищения/потери денег и тому подобное.
«Заемщик имеет полное право отказаться от страхования при получении обычного потребительского кредита, однако прежде, чем полностью отказаться от того же страхования личной жизни по потребительскому кредиту необходимо все тщательно взвесить и не забывать о возможных случайностях, в связи с которыми может быть утрачена возможность оплачивать полученный кредит. И уже впоследствии неизбежна неприятная встреча с судебными приставами или лично с самим заемщиком, или с членами его семьи», – поясняет Станислав Чернятович, занимающий пост вице-президента страховой группы компаний «АльфаСтрахование». К примеру, если у вас угонят недавно купленный по кредиту автомобиль, который не был застрахован по программе каско, банку все равно придется возвращать денежные средства за машину, которой уже не стало. Другой случай – не дай Бог конечно, внезапная болезнь, которая существенно может сократить ваши поучаемые доходы на несколько дней, а то и недель или месяцев. Не будь оформленной страховки – ваши долги заметно возрастут, а с ней – ваши финансовые издержки будут отдельно компенсированы со стороны страховой организации.

Сколько стоит сегодня страховка?

Стоимость страхового полиса может отличаться, в зависимости от того в каких компаниях он оформляется, но цена всегда зависит от величины кредита. Как правило, сумма возмещения устанавливается на уровне размера займа, но в некоторых случаях с определенной прибавкой в 10-20% (чтобы покрыть будущие издержки банка).

«Обычно при оформлении ипотеки стандартная стоимость полиса страхования объекта залогового имущества будет составлять от 0,1% от размера страховой суммы для квартиры и от 0,15% для жилого дома. Здесь будет браться в расчет год постройки дома (чем он старше – тем дороже стоит страховка), кроме того рассматривается материал внешних стен, внутренних перегородок и перекрытий и уже проведя оценку недвижимости будет вынесен окончательный результат по ставкам страхования. Имейте в виду, что наличие домашнего камина, газовой колонки, сауны в вашем доме или близи от него делает страховку несколько дороже. На сегодняшний день тарифы по страхованию жизни заемщика и его здоровья составляют – от 0,15 до 1,5% и выше. Средняя величина страхования при потребительском кредите варьируется от 1% до 5% в год от всей суммы займа», – приводит данные Станислав Чернятович.

В Связь-банке цена страхования личной жизни и здоровья клиента, а также защиты от возможной потери работы будет стоить 0,1% от страхового размера, и эту ставку надо будет выплачивать каждый месяц. «Простой пример, при размере кредита в 90 000 рублей, в месяц заемщику нужно будет платить 90 рублей, а в год соответсвенно 1080 рублей», – поделилась информацией Анна Оськина.

Дорогие исключения

Потенциальные клиенты могут столкнуться с банковскими учреждениями, которые продают страховки по завышенной стоимости. Случается и такое, что при запросе кредита на 300 тысяч рублей клиентам предлагают страховку за 70 тысяч рублей, а в случаях отказа заплатить такую цену, тут же повышалась стоимость кредита.

В таких ситуациях есть только единственный выход – узнать стоимость полиса в других компаниях. «Необходимо обзвонить все аккредитованные страховые организации и у каждой узнать цену страховки, и потом самостоятельно выбрать компанию, у которой наиболее выгодные условия», – рекомендует Евгения Исаева, ведущий сотрудник ханты-мансийского отделения страховой компании «Югория».

К тому же заемщикам следует быть особо внимательными – и искать альтернативу желательно у аккредитованных банком страховщиков. Сейчас узнать список всех официальных компаний можно у сотрудника банка или на сайте финансового учреждения. В противном случая покупая страховку у неаккредитованного страховщика вы рискуете тем, что полис не будет принят в будущем кредитующим банком. «Страховая фирма будет рада предоставить вам свои услуги, но в итоге банк вряд ли примет такой полис (из неаккредитованной компании), и сразу же может дать письменный отказ, и стандартное обоснование – недостаточно стабильная и надежная страховая компания», – объясняет Евгения.

Отказ от страховки

Тем же клиентам, которые все-таки уверены в своем безоблачном будущем и намерены полностью отказаться от дополнительной страховки, сразу же придется за это заплатить. Большая часть банков при отказе от покупки страховки тут же увеличивают стоимость кредита приблизительно на 1-3 процентных пункта. В некоторых случаях это может быть выгодно, а когда-то – нет. Но в любом случае, всегда необходимо рассчитывать собственные риски, ориентируясь на то, как это делает банк.

Зачастую на краткосрочные кредиты, которые граждане планируют вернуть через несколько месяцев, оформлять финансовую защиту нецелесообразно. А когда речь идет о годовых выплатах, как это происходит при ипотеке или в автокредитовании, лучше потратить деньги на страховой полис. Он хоть полностью и не спасет от возможных финансовых неприятностей, но зато заметно облегчит определенное бремя выплаты долга в случае наступлении проблемы.

Однако не стоит забывать и о том факте, что финансовое положение заемщика в период денежных выплат может существенно улучшиться. Согласно данным, это происходит в большинстве случаев всего. Долги, как правило, мобилизуют людей. В такой ситуации лучше всего досрочно погасить кредит. Это позволит значительно снизить его переплату, а также избавит вас от необходимости приобретать страховой полис на будущий год выплат.

Похожие записи:

Комментарии закрыты.