Банки Новосибирска

Каждый человек мечтает о собственном доме, о своей недвижимости, которую можно будет потом оставить своим детям. Но не все в состоянии выложить сумму необходимую для едино разовой оплаты квартиры. И поэтому большая часть населения задумывается об ипотеке. Однако, ипотечный кредит, который призван помочь решить проблему с финансовыми средствами, на самом деле является довольно сложным кредитным продуктом со своими нюансами, требующими серьезного к себе отношения. И человек, не разбирающийся в основных тенденциях российского ипотечного рынка и в различных возможностях этого способа кредитования, может получить ипотеку, которая окажется, мягко говоря, невыгодной.

Перед визитом в банк

Как правило, все начинается с того, что кроме ваших документов и бумаг на квартиру, банк обязательно запросит в Бюро Кредитных Историй вашу прошлую кредитную историю. Это стандартная процедура – но лучше всего, если первым запрос в это самое Бюро сделаете вы сами. Необходимо заранее убедиться, что в вашем досье заемщика не содержится каких-то порочащих вас заметок или ошибок, что может в конечном итоге стать препятствием на пути к вашему собственному жилью. Если вы до этого не обращались в банк или все в истории в порядке и банк ваше досье устраивает, самое время перейти к выбору тех условий, которые в дальнейшем и станут показателем выгодности. Главное на что нужно обратить в первую очередь так это на процентную ставку, которая может принимать разнообразные формы. Итак рассмотрим какие виды процентных ставок существуют при получении ипотеки.

Фиксированный уровень ипотечных ставок

Одним из наиболее распространенных видов переплаты по ипотечному кредиту является установленная банком, фиксированная процентная ставка. Весь размер суммы, которая по ипотечному договору полагается банку в качестве вознаграждения, он разобьет на равные доли на весь период кредитования. В этом случае годовая сумма переплаты останется неизменной, то есть она будет не зависима от того, сколько лет уже прошло с момента получения кредита – в большинстве случаев ипотека оформляется на срок в двадцать лет.

Естественно, переплата в конечном итоге получается очень огромной, ведь банк формирует ставку учитывая все потенциальные риски, потенциально возникающие в течении всего периода кредитования. Но, не смотря на это, заемщики охотно соглашаются на такой кредит. Тут существуют две причины: первая — фиксированная ставка устраняет зависимость от будущих капризов ипотечного рынка, волнений на межбанковских курсах и ежегодной инфляции. А так более чем той суммы, которая прописана в договоре, платить не придется. Причина вторая: размер платежей обычно тоже фиксирован, что позволяет безошибочно планировать свой бюджет на будущий период.

Плавающий уровень процентной ставки

Заемщики желающие рискнуть и сэкономить по максимуму, пользуются кредитами с плавающей ставкой. Ставка эта и в самом деле несколько ниже, чем фиксированная. Правда это происходит только на этапе оформления. А вот какой станет эта ставка в будущем, предсказать смогут разве что опытные аналитики. Да и то период прогнозов будет значительно меньшим, чем срок действия стандартной ипотеки.

Плавающая ставка делится на две основные части – фиксированную, призванную защищать интересы кредитора при любой ситуации на рынках, и переменную, которая зависит от той же ситуации на рынках. Ставка изначально может формироваться так: 7+2%, где 7% будут постоянной переплатой в течение всего периода кредитования, а 2% могут через год превратиться в 0,5%, а могут – и в 10%. Кстати, и фиксированную, и переменную части банк будет устанавливать самостоятельно. А какой размер этих ставок будет через несколько лет, предугадать практически нереально.

Естественно, резкие скачки на рынках бывают обычно очень редко, ведь межбанковские индексы оказывают влияние не только на ипотечные ставки, но и на другие финансовые инструменты. Но в этом секторе изменение индекса хотя бы на одну десятую часть процента выливается в астрономические суммы. Как показывает практика, в течение пяти лет переменная ставка увеличивается в большую сторону в полтора-два раза. А что будет лет через пятнадцать?

Кроме того переменная часть ставки по ипотечному кредиту будет регулярно пересматриваться – согласно условиям договора раз в три месяца, или раз в полгода. А этот фактор влечет за собой дополнительный риск, и это означает, что и величина ваших платежей будет меняться. А это уже никому не нужные сложности.

И не смотря на все неудобства желающих рискнуть, взяв кредит с плавающей ставкой немало. Однако, выгодным такой выбор может оказаться только в случае с краткосрочной ипотечной программой. То есть если вы планируете расплатиться с банком лет за пять, то вполне можно попытаться воспользоваться текущей ситуацией. Единственно предварительно стоит удостовериться, что вы заранее рассчитали все возможные варианты развития событий и смогли подготовить финансовую подушку на случай возникновения непредвиденных негативных изменений. Но предсказывать рыночную ситуацию, дело не благодарное, тем более в современных реалиях финансовой нестабильности.

Как мы с вами убедились выбор ипотечной ставки дело действительно сложное. И поэтому не стоит этим заниматься одному, лучше всего посоветоваться с профессионалами или, в крайнем случае, взять консультации у знакомых, которые подскажут, какие виды процентных ставок наиболее выгодны на сегодняшний день.